人生一定會有重大支出,你準備好了嗎?|你的「荷包」常「透支」的秘密|如何改變財務觀念|【一天聽一點#1165】

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如果你最近的生活裡需要有大筆的支出
譬如說裝潢你的房子或者是買車
這時候你有沒有做「預算」的概念呢?

而在過往的經驗裡
你心中所設定的預算
通常會準確嗎?

還是都會有嚴重超支的狀況
以導致於喔 有很多計畫
常常是執行到了半路
有一種進退兩難的感覺

如果要追加預算看看自己的口袋
好像又沒那麼多資源
可是如果不追加預算
已經做到了一半的東西
難道就此喊卡嗎?

如果你在面對重要決策
或重大支出的時候
經常有這些狀況
那麼今天所分享的研究
或許會帶給你一些幫助

這個研究是由「雪梨大學」
的商業策略學者「丹・勒法羅」
跟我們在心理學界
一個大名鼎鼎的人物
叫做「Kahneman」
他們一起設計執行的研究

他們針對大型私募股權公司
裡面的投資人員、投資的操盤手
請他們參與實驗
這些投資人員平常負責的工作
是去考量在各個領域裡
所投遞過來的各項投資專案
其中的品質好壞

研究人員給這些投資人員
一份詳細的檢核表
請他們用來評估
自己手頭上正在進行的投資專案

然後呢 預測這些專案的投資回報率
再來呢 研究人員請他們
根據自己所知道的範圍
寫出在廣泛的概念裡面
類似的其它投資專案

譬如說同樣是業主有意願出售的案例
或者是產品具有技術風險的新創公司
然後呢 也預測各個類似專案的投資回報率

結果呢 這些投資人員
認為自己所選定的專案
投資回報率會比其它類似的專案
高多少呢? 高百分之五十

這是一個很驚人的數字喔
這意味著他們真的比較聰明
他們真的比較有本事嗎?

其實呢 稍微理性分析一下
哪有可能呢?

如果自己的專案在大環境的背景底下
跟其它類似領域相去不遠
有什麼理由你所選擇執行的方案
的投資報酬率就會比別人高一半呢?

這顯然是一個思維上面的偏誤
而在心裡學裡後續有很多研究
也反覆地證明一件事
那就是喔 一個人知道越多的內部細節
他做的判斷反而會越極端

什麼是內部細節呢?
就像是這個研究
他先讓這些投資人員
寫一份詳細的檢核表
而檢核的部分完全是
自己專案的部分啊

當你對於自己手上的專案
鑽研得越深
你就會有一種「迷之自信」
覺得自己所選擇的一定會超越常態以外
你越是對自己的專案瞭若指掌
你就會完全忽略失敗的可能
你會相信自己一定會成功

可是呢 這個研究也有後續
後續呢 實驗人員引導這些投資者
把他們的焦點轉向其他人更廣泛的部分
而且深入理解更廣泛的投資層面

於是呢 他們這時候才開始調整
自己的樂觀預期
其實這不只是在機構
或個人的投資行為有這樣的傾向

在公共建設裡面也有同樣的呼應啊
「牛津大學」的商學院學者
「傅以斌」他就指出
全球大概有9成以上的重大基礎建設
它的執行狀況是超支的
而超支的範圍平均超過28%
這很驚人啊

而其中部分的原因在於
管理人員著重於案子的細節
他一頭栽進去完全沒有抬頭
於是就造成了過度樂觀的結果

所以呢
我們從這些研究拉回我們自己身上
我們在面對重要的計畫執行
重大的支出
你有沒有預算的概念呢?

當然了 這個所謂的預算概念
不會突然你遇到要買房子、要買車
才會突然長出來
它的關鍵在於
你平常有沒有「記帳」的習慣
你有沒有對於自己的支出
流向有一個清楚的把握

它不是用感覺的
當我們用感覺來看待自己的財務
我們往往不是過分樂觀
就是過分悲觀

這些失真的狀態
像不像這些投資人員
對於自己執行的專案
投資報酬率會比別人高50%
一樣的荒謬呢?

那你可能會想
我如果平常都有記帳的習慣
會不會也會掉入另外一個陷阱
叫做我只局限在自我的內部觀點
我是很清楚知道自己賺多少、花多少
每一分錢的流向

可是我今天要面對重大支出的時候
「我要怎麼樣編列預算呢?」
這個問題非常的好
但是別忘了
我說喔 「記帳」它是個基礎

我們回到一個真實的現場
如果你平常就養成了記帳的習慣
你對於你所花費的每一分錢
或者是任何一個你需要花費的東西
它的真實價值和合理售價
會不會越來越有敏感度
答案絕對會是肯定的

當你對於自己花的錢買了什麼
而這個東西到底有沒有相對應的價值
越來越敏銳的時候
這時候面對重大支出
你才會知道要怎麼樣去做功課
而去蒐集對你有幫助的外部觀點

舉一個最明顯的例子
其實以買房子的角度來看
現在「實價登錄」已經推行非常久了
但是我到今天仍然遇到有朋友
他要去看房子、他要想要買房子
他不會先去查「實價登錄」

聽上去很荒謬但是它卻是真實的狀況
或者是他想要買車
無論是新車還是二手車
他不會先去做功課
他不知道在哪裡做功課

他不知道任何一款車
在車況正常的狀況底下
按照它的年份都有它相對應的售價區間
過去我遇到這些朋友
我只是很疑惑他為什麼不去Google

但是後來當我經驗越來越多
遇到這樣的朋友
我問他們的第一句話就是
「你有記帳的習慣嗎?」
而我得到的答案也是清一色
就是搖頭
沒有記帳的習慣

所以你看
當一個人他用感覺來面對自己的財務
當他面對到重要的財務支出的時候
他其實是沒有辦法也不習慣
去蒐集那些就手可得的資訊

於是呢 他的決策
會不會像是很多公共建設一樣
嚴重超支而進度也嚴重落後呢?

所以啊 說到這裡
我想喔 我們人生當中
一定會面對一些重大支出的時刻
可能是買車、買房
或者是準備結婚、教育基金、投資創業

當我們面對這些
我們需要一些很務實的基礎
今天說的像是「記帳」
還有做一些必要的功課
而這些的背後

為什麼一個人
他不會認真、慎重地面對自己的財務
我問十個這樣的人
他們可能每個人都會告訴我
「錢很重要啊」
可是他的行為卻不是如此

再看看你自己
你是這樣子的狀況嗎?
你認為錢很重要
可是你卻沒有真正的認真看待錢
有這些狀況
其實關鍵不在於你要賺更多的錢
或者是中一次樂透就全部解決掉
那是不可能的

如果你沒有準備好
現在突如其來的一大筆錢
會造成你生命的災難
而不是祝福喔

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並且從中找到適合你的調整
讓你開始跟錢的關係真正的變好
想想看在我們交友的過程當中
你說你跟一個人關係很好
你應該不會十天半個月不去看他
不跟他見面吧

可是我們對自己的財務
常常是這樣的荒謬狀況喔
我們都想要賺到錢、保有財富
可是你不記帳
這不就意味著你宣稱跟某個人很好
但是你們卻從來不見面嗎?

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希望今天的分享
能夠帶給你一些啟發與幫助
我是凱宇

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那麼今天就跟你聊到這邊了
謝謝你的收聽 我們再會

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