承諾20年，照顧你一輩子的「保證」，隱藏風險是什麼？Feat.前法人操盤手 黃信樺｜【心理敲敲門#279】
本集來賓：Yellow
00:01:08 千金難買早知道，「投資型保單」到底好不好？
什麼是「投資型保單」？
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具備投資功能，並帶有儲蓄特性的保險商品
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保費用以支應保險相關費用外，其餘的部分則會用以投資，由保戶完全享有投資成果，並承擔投資風險
我們都買過「投資型保單」
嘉玲過去恐懼投資，又擔心錢放久了會「變薄」，因此將錢投入類似的商品六、七年。直到後來學到了更有效的投資工具，便決定即使賠上違約金也要解約。
怡璇在二十多年前購買了一張投資型保單（目前已繳完）。當時她仍在服務業工作，常常被忙碌的日子壓得疲憊不堪，也存不了什麼錢。剛好遇到一位保險業務員推銷產品，對方說，只要每個月存3000元，每三年就能領回36000元；等到繳滿二十一年後，還可以每三年領7萬元，一直領到過世為止。對當時的怡璇來說，只要能持續存錢，這就是一本萬利的買賣。
00:07:13 關於投資型保單你該了解的３件事
1. 有保障，但別期待高獲利
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雖然投資風險低，但實質報酬通常只會介於「定存」與「大盤」的投報率之間
2. 領回機制複雜
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雖然繳了幾年保費後，可以領回一定比例的金額，但這筆錢可能根本追不上通膨，實質購買力仍會下滑
3. 綁約時間越久，沉默成本越高
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很多保單會在前幾年設下高額的解約罰則，讓人難以中途退出。即使報酬不如預期，也容易因為已投入多年而不敢輕易解約
→ 每種產品都有適合的對象，重點是仍須回頭評估，該產品是否符合自己的財務目標與風險承受能力。
嘉玲當初會解約年金型投資型保單，一方面是因為自己尚未繳滿十年，另一方面則是在聽了Yellow的建議後發現，不論如何都得支付懲罰金，而且資金被這張保單綁住，難以靈活運用。因此她轉念一想，把違約金當作這筆儲蓄幾年來的「管理費」，把資金重新配置後，確實獲得了更好的投報率。
00:17:18 投資型保單，滿足了什麼心理需求？
對當時的怡璇來說，這張投資型保單不是理財工具，而是一份心理寄託。那幾年，她正處在人生動盪期，生涯、感情、財務狀況都令人焦慮與挫折。她沒有餘力研究理財，只渴望一份穩定與確定感，這張投資型保單便成了她的「浮木」。雖然報酬率不高，卻足以推動她繼續往前走，並相信將來會幸福。多年後回頭看，她依然感謝自己當年的選擇，至少因此存下了一筆錢。
進入啟點後，兩門線上課程幫助怡璇擺脫了「在財務黑暗中摸索」的狀態：
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線上課程《理財心裡學》：在嘉玲老師的引導下，她意識到自己「用錢太隨性」，也學會重新調整自己與金錢的關係
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線上課程《ETF存股投資法》：這門課讓她發現，只要每個月花10~15分鐘，就能穩穩跟著大盤賺，回報率也比定存和投資型保單更高，更符合她現在的理財需求
00:24:35 已經買了投資型保單，該留著還是贖回？
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如果你不追求高報酬、重視保障，投資型保單仍是不錯的選項之一
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如果你希望獲得高報酬，那麼把資產長期綁在投資型保單就不太划算
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多數投資型保單會綁定儲蓄險（先存錢再投資），若你平時就已經有良好的儲蓄習慣，不一定需要這樣的搭配
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每月固定繳款，看似未來可領回一筆不小的金額，然而多年後通膨可能早已吃掉這筆錢的「購買力」
Yellow個人傾向「保險歸保險，投資歸投資」
他自己有九成資產放在投資工具上，裡頭既有穩健型，也有流動性高、能靈活變現的選擇。他認為保險的重點在「保障」，而不是賺錢。
00:29:34 理財路上你不是一個人～線上課程《ETF存股投資法》
市場在動、情緒也容易被帶著跑，想靠投資累積資產，卻不知道該聽誰的嗎？Yellow老師的線上課程《ETF存股投資法》提供一套簡單又安心的操作策略，幫你穩穩存下每一筆錢。更棒的是上完課還能提問，Yellow老師會親自回覆，陪你釐清操作上的每個卡點！記得問題寫得越完整，回覆就越精準喔～
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第一講免費試聽：https://youtu.be/-vVBcB21Isc
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