你知道你身上最值錢的東西是什麼嗎？｜【做時間的朋友#3】
00:00:00 你的時間有多值錢，決定你借錢時的利率
如果你有存錢在銀行，銀行就會給你「利息」，利息＝本金＋時間週期，也就是「時間價值」。
銀行把你的錢拿去哪了？
你把用不到的錢存在銀行，銀行會給你利息，並把錢借給有需要的人，收取更高的利息，中間的「利差」就是銀行賺的錢。
銀行如何決定你借錢的利率？
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借款的利率取決於「本金 ＋時間週期＋風險 （冒了風險，就應該有報酬）」，把錢存在銀行沒有風險（只有本金＋時間），因此賺得比較少
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銀行借給我們錢，取決於「本金＋時間＋你會跑掉的風險」，你還錢的機率有多高，是你控制借錢利率的變因
※ 理財小知識：錢存在銀行基本上不會倒，但如果真的倒了，每個人在單一銀行存300萬以下，「存保基金」會給你錢；如果你有超過300萬要存在銀行裡，可以將錢分到不同間銀行。
00:08:28 讓銀行覺得借錢給你「風險比較低」
有比沒有好，不會動的比會動的好
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如果你有擔保品（如：車子、房子），利息就不會太高，因為銀行知道你有貴重的東西可以抵押，如果你的擔保品不會動（如：房子、土地），你的利率會更低
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如果沒有擔保品，可以使用「信貸」（用你的信用跟銀行借錢），在大公司、公務單位上班，銀行會給比較低的利率，因為銀行認為這些公司比較不會倒，你還錢的可能性比較高
對銀行來說，怎樣算是「信用好」？
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你之於這個社會，要是一個低成本、可預期報酬的對象
例：刷「信用卡」卡後，銀行會先幫你付錢，若你都有按時在還款日還錢，銀行就知道你是會準時還款的人。
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銀行會根據「５P」評價你的信用：People（借款人）、Purpose（借款目的）、Payment（還款來源）、Protection（債權保障）、Perspective（財力展望）
People（借款人信用狀況）：
聯徵（個人與金融機構的往來紀錄）分數通常在200～800，信用滿分為800分。400分以下就算信用不佳；550分以下屬於信用中下，除非有其他收入，或在很好的公司上班，才可能申請到信用貸款；650分以下可以信用貸款，但利率偏高；650分以上，分數越高，審核通過的條件利率越好。如果你曾經信用破產，分數很難再次回到650分以上。
聯徵（個人與金融機構的往來紀錄）分數通常在200～800，信用滿分為800分。400分以下就算信用不佳；550分以下屬於信用中下，除非有其他收入，或在很好的公司上班，才可能申請到信用貸款；650分以下可以信用貸款，但利率偏高；650分以上，分數越高，審核通過的條件利率越好。如果你曾經信用破產，分數很難再次回到650分以上。
※ 買房前可以到「聯合徵信中心」網站查詢（拉聯徵），但隨便拉聯徵，會對你造成負面影響。
Purpose（目的）：你借錢是為了買房子、創業，還是買奢侈品，對銀行的意義不同。如果你借錢是為了賺更多錢，銀行就比較願意借錢給你。
Payment（還款來源）：銀行會看你有什麼管道還錢，公務人員最為穩定，大公司也會比小公司更有保障。如果可以提出自己有其他收入（現金流足以還款）的證明，銀行也比較敢借錢給你。
Protection（債權保障）：擔保品（如：車子、房子）
Perspective（財力展望）：通常用在公司貸款，銀行評估你的公司，有很好的未來展望，就更願意借錢給你。
→ 想要累積信用，就要多跟銀行往來，且要「往來給銀行看」，如：信用卡有還款、有固定薪資轉賬記錄，讓銀行會透過這些紀錄，決定要不要信任你、把錢借給你。
銀行願意貸款給什麼人？
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有良好紀錄＞有小瑕疵的紀錄（如：遲繳）＞沒紀錄 ＞大缺失的紀錄（如：信用破產）
※ 小訣竅：買房前就要辦信用卡，讓銀行看得到你的存款，或是收入紀錄。另外，你的收入有超過要繳稅的額度，也是你有財力的表現。
※ 跟銀行打交道需要時間累積，如果未來有買房等財務計畫，提早做準備，才能拿到更有利的條件。
00:27:00 透過「利率」讓人生過更好
利率如何影響我們的生活？
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想要過好人生，不是要賺到夠多的錢，而是能懂得使用時間、使用資源（錢），並懂得管控風險，就能對生命更有選擇權
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銀行對時間的定價是「利率」，總體社會對時間的定價是「通膨」，跟通膨站在同一邊，會讓你過得比較輕鬆
例：有錢人即使有錢，也會貸款買房子，自己的錢則拿來做投資、跟著通膨一起成長。現在買房子用貸款，未來還的其實是通膨後變薄的錢。
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把錢放到社會、市場時，就有機會享有社會帶給你的利率，讓你的財富跟著通膨一起長大；然而把錢放在市場，也會有損失的風險，所以要學習風險管理
讓你的時間更有價值
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以並聯（可以同時做Ａ、Ｂ兩件事）的方式，讓你的專業不只用勞力賺錢，而是透過時間幫你賺錢（睡覺的時候仍有收入）
例：一邊專心工作，另一邊做投資、賺版稅或專利權。
如何讓你領更多利息？
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通常每年的6月20日、12月20日會領到利息，有些銀行會設定5000元或10000元的低標，存在銀行內的數字有超過，才能夠計算利息
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大部分的活儲帳戶都是「單利」的利息，定存才是「複利」，如果有比用不到的錢，建議使用「定存」，才能拿到較多的利息
00:37:15 《幸福人生的情緒課》即將上線！
