【一天聽一點 #984】你在銀行眼裡是個好咖嗎？讓銀行便宜借錢給你的秘訣

 
小時候，你一定聽過：「成績不好沒關係，但品行一定要好。」因為操行分數太低，會讓人懷疑你的品格。長大後，沒有人會打我們品行分數了，可是還有一個分數，攸關你能不能實現夢想，想避免當冤大頭，你一定要收看這集內容。在收看影片之前，不管你是在Youtube還是Podcast收看或收聽，記得訂閱我們的頻道，我們現在也有IG帳號，歡迎你追蹤我們，你的具體支持，是我們製作節目的最大動力～

最近我有一個朋友要買房，好不容易看到喜歡的，也存到兩成頭期款。原本以為剩下的八成都可以跟銀行貸款，沒想到申請之後，銀行願意貸款給他的成數只有七成，讓他急得像熱鍋上的螞蟻，到處想辦法補足資金缺口，不然就得賠好幾十萬的違約金。

而在找錢的過程裡，最讓他想不懂的是，自己明明有穩定的工作，為何銀行那麼小氣，不肯多貸一點錢給他呢？

小標：怎樣才能讓銀行借錢給你？

你也有同樣的經驗嗎？每次廣告都說「We are family.」、「富貴要人幫」、「一起邁向美好人生」這些好聽的標語，等到你真的要跟這個「家人」求助、一起圓夢的時候，他居然勢利到讓你想要翻桌。

那到底銀行葫蘆裡在賣什麼藥？什麼樣的條件才算是他們眼中的好客戶呢？今天我就要來跟大家分享兩個很重要的觀念，這兩個數字決定你跟銀行打交道的時候，能不能得到比較好的條件，讓你用更少的成本，獲得更多的資金。

這兩個數字分別是「負債比」和「信用評分」。

小標：便宜借錢的指標1～負債比

首先，我們先來談負債比。

什麼是「負債比」呢？是指你每個月要繳的欠款金額，佔你月薪多少百分比。通常銀行審核時，會讓你的負債比設定在六成左右，最高不會超過七成。因為超過七成，銀行會覺得借錢給你，你還不出錢的機率太大，就不會借錢給你了。

比方說，假設你平均月薪五萬，如果以負債比六成來算，你最多有三萬塊可以拿來還款。可是你每個月要還1.5萬的車貸、5千元信貸，那麼這時候，要是你還想買房，銀行會評估你最多只能每個月再繳1萬的房貸。而以目前的利率來算，這意味著你最多只能再貸兩百萬左右。

但假如你名下都沒有任何的借款，你就有機會可以貸到六、七百萬。

所以不是銀行小氣，而是他必須確保自己可以把錢拿回來。如果他覺得借款給你有風險，他就會重新設計商品，給你一個不同的利率和成數，例如別人房貸利率1.3%，但你就是2.5%起跳，或是別人可以貸款八成，你只能貸六成。這一來一回之間，成本就差很多。

而我的那位朋友，就是因為少算了自己其他的負債，覺得存到頭期款兩成，已經足夠了，因此錯估自己在銀行眼中的價值。

小標：你知道自己能借到多少錢嗎？

除此之外，還有一個數字你一定要知道，那就是「22」。

我們剛剛算的房貸，是有抵押品的一種貸款，這也意謂著，如果你還不出錢，銀行可以把你的房子拿去拍賣，還清你欠銀行的錢，這樣他才不會吃虧。所以對銀行來說，有擔保品的貸款，風險會小一點。

不過，不是每個人都想買房子，難道不買房，你就沒機會跟銀行來往嗎？

事實上，銀行如果一直把錢放在金庫裡，這樣對他的績效並不好，所以他會希望你多跟他借點錢，他才能賺利息和手續費。

即使你沒有買房的需要，難免還是會有些急用，例如家人生病住院、突然失業，你就需要緊急向銀行借錢。這種沒有擔保品，只需要提供你的薪資或報稅證明的借款，就叫做「信用借款」。像這種無擔保品借款，你還不出錢來，銀行不能賣你的東西抵押，所以他借錢給你的時候，利率就會比較高，年息5%到20%都是有可能的。

不過，目前政府規定，無擔保品貸款，最高借款額度是你薪水的22倍。也就是說，如果你月薪三萬，你最多只能借66萬。會有這樣的限制，就是政府怕民眾被誤導，以為借錢很容易，就拼命借，最後還不出錢來，家破人亡。

小標：助學貸款利率低，不用繳沒關係？

但這邊我要特別提醒一件事，要是你有助學貸款，這也是信用貸款的一種，你能借款的金額是合併計算的喔！譬如剛才的例子，你月薪三萬，原本有66萬的額度可以借信用貸款，但你還有四十萬的學貸沒還，那麼你只能再貸款的金額，就是66-40，也就是26萬，才是你真正能跟銀行借到的錢。

我知道有些人覺得助學貸款利率低，甚至是免利率，就覺得欠國家錢沒關係。等到自己開始賺錢之後，不先還款，而是把錢拿去買股票，覺得這樣賺比較快。可是一旦投資失利或發生意外，真的急需用錢的時候，銀行能給你的幫助就很有限。

假如你還有其他預借現金、沒繳完的信用卡費，甚至是每個月的信用卡費，都只繳最低應繳金額等等，這些都會合併計算在你的信用借款裡，最後你能借到的錢就更少了。

而且銀行借錢給你之前，會要求你提出許多證明文件，你可能覺得很麻煩，但其實這些行政流程，是在保護你，不會因為一時糊塗，承擔了自己無法負荷的債務。然而坊間有很多標榜「一天可貸、不需保人、過件率高」的「金融機構」，就是看準了一般人，覺得跟銀行打交道太麻煩，不如跟他們交易，卻沒有告訴你要承擔多少利息？怎麼計算？是以天計算？還是按月計算？或者是年度計算？以及如果你還不出錢會怎麼樣？這都是非常危險的借款行為。

究竟有多危險呢？這個電視都有演，大家可以自己想像一下。

小標：便宜借錢的指標2～信用評分

再來我們來談信用評分。

所謂的信用評分，就是你在聯徵中心或金融機構的信用分數，這個分數通常是用來預測你未來還款的能力，總分最高是800分，最低是200分。分數越高，就代表銀行認為你的信用很好，也會更敢把錢借給你，給你更好的條件。如果你的分數低於400分，你被銀行拒絕的機率就會高達80%。

而影響你信用分數高低，主要有三個因素，分別是賺錢能力、還款習慣和負債類型。

小標：好咖條件1～累積信用分數

你的收入越高，自然能借的錢越多，這部分不用多說。比較需要注意的是，如果你是在市場擺攤收現金，或是soho族，沒有人固定發薪水給你，記得存到一定額度之後，要整筆拿去銀行存，而且附錄要寫清楚是什麼收入，或是哪一個月份的「營業收入」，讓銀行有書面資料，可以證明你有工作，而且收入穩定。同時誠實報稅，你才有可能在需要資金時，讓銀行願意相信你有還款能力。避免為了省小錢，最後卻花了大錢。

小標：好咖條件2～準時還錢

再來第二個「還款習慣」，也就是你借了錢之後，有沒有還錢的好習慣？會不會每個月準時還款，還是拖拖拉拉，經常遲繳，甚至動用到循環利息，這些都會是銀行非常、非常在乎的細節。

因為非常重要，所以跟著我唸三遍「準時還錢」、「準時還錢」、「準時還錢」。

而這道理也很簡單，如果你跟一個人約會，他每次都很準時來，你是不是就會比較願意跟他約，但如果他每次都遲到，甚至放你鴿子，無故沒來也不發通知，你下次還會願意跟他出去嗎？

能不能定期還款，就是銀行評估一個人信用，非常重要的指標，如果你曾經因為刷爆卡，繳不出錢，被銀行強制「停卡」，這個紀錄會跟著你七年。在這七年之間，無論你是要借錢或辦卡，都會變得非常困難。

記得在銀行眼中，信用就像一張白紙，揉皺了，即使攤平，也恢復不了原本的模樣。因此無論如何，你都務必要讓你的信用保持平整，沒有任何污損。

這也是一般人常說不清楚，只會跟孩子說「不淮辦信用卡」、「不淮信用貸款」，但小孩一定會偷偷去借錢，因此把自己的信用越弄越糟。而有錢人默默在做的，則是教導孩子這些銀行的邏輯，現在你知道之後，也可以開始學習。

除此之外，還有一個很少有人知道的小祕辛，一定要告訴大家，那就是雖然你有準時還錢，但你刷卡的金額，要是經常超過你信用額度的九成，也就是你的額度有十萬，但你常常刷超過九萬，銀行也會覺得借錢給你的風險太大，給你比較不好的條件。所以千萬要記得，盡可能謹慎使用信用卡，你的信用分數才會比較漂亮。

小標：好咖條件3～預借現「驚」

最後會影響你信用分數的就是你的「負債類型」。記得前面說過，有擔保品的，一定會比沒有擔保品的來得好。但假如你常常因為繳不出貸款，不管是房貸、車貸或卡費，而去申辦現金卡，或是動用到信用卡裡的預借現金額度，而且每個月只還最低應繳金額，你在銀行眼裡就是一個可怕的財務黑洞，你的信用分數會非常低，利息也只會越借越高。

如果你真的以卡養卡好一段時間了，我會建議你，與其每個月被利息追得喘不過氣，還不如直接申請「債務整合」，跟銀行協商，把所有壞帳都整合在一家銀行，這樣就能有效降低你的利息費用，爭取空間喘口氣。

另外，如果你最近三個月內，因為需要辦很多信用卡或貸款，被聯徵中心調查超過三次，信用分數一樣會被扣分。所以如果有人想找你辦人情卡，可是你最近又需要買房子或車子，必須跟銀行打交道，這時候能婉拒就儘量婉拒。這樣一來，才能避免你信用卡申請過了，但真正需要大錢的房貸卻下不來，或條件很差。保了人情卻傷了心情，相信不會是你要的。

小標：信用小白＝沒信用？

那麼聽到這邊，你是不是覺得：「哇！跟銀行打交道好麻煩喔！好多事情要注意。」乾脆當個信用小白，自給自足，不要來往比較簡單。
千萬不要這樣想～這就像談戀愛很累，但只要一次次練習，你就會更了解自己適合什麼類型的人。如果因為累，就完全不談，等到要結婚才來學，那麼選錯人的機率一定很高。同樣的，如果你完全沒有跟銀行借款、往來的紀錄，銀行就沒辦法評估你是不是一個好咖，就算你收入很高，可是他沒證據確定你會定期還錢，就不會借錢給你。

所以就算你短期內，沒有大筆貸款的需求，擁有一兩張卡片在身上，偶爾刷一刷，然後定期繳款，也能累積你的信用分數。不過請記得，每張信用卡持有的時間不能太短，如果你每次辦卡都只用幾個月就剪卡，然後又跑去辦新卡，銀行也會覺得你信用有問題。

小標：真正讓你富足的，不是錢？

換句話說，信用評分就是你每一次使用金錢的紀錄，你不需要每天神經兮兮，擔心自己被扣分，但你也不能完全不在乎，否則也有可能被銀行列為黑名單。這就像是小時候，操行分數雖然沒有具體的考卷，但你每天的行為都在被考核。重點不是哪些雷不能踩、哪些事情違反校規，而是發自內心想成為一個受尊重的人，你自然就會愛惜羽毛。同樣的，如果你真心想要跟錢維持好關係，你自然也會在乎你借了什麼錢、跟誰借、借多少、何時還。

其實說來說去，還是那句老話，有借有還，再借不難。

最後，我之所以會做這一集，其實是因為嘉玲老師開了【理財心裡學】這門線上課程之後，發現很多人缺乏基本的財務觀念，也不知道銀行是怎麼運作的，等真的需要銀行幫忙的時候，才發現自己能談到的條件很差，卻為時已晚，因此耽誤了夢想的進度。所以她特別寫了這集內容，希望我跟大家分享一些重要的概念，也算是回饋社會。假如有任何一個人看了這集內容，更知道該怎麼正確借錢、理債，我們就算是功德圓滿。

那麼假如你對嘉玲老師的【理財心裡學】有興趣的話，在影片下方都有連結，歡迎你的加入。那麼無論你會不會參與【理財心裡學】的學習，我們都希望在人生的道路上，你能擁有足夠的工具，幫助自己築夢踏實，祝福你。

要是你的理財困擾，除了今天聊的「跟銀行打交道」外，還有其他想了解的，我們提供幾個選項給你，

A每天都要喝手搖飲、擁有小確幸，很難存錢。B知道要投資，但很怕賠錢。C不知道要存多少錢才能退休。D其他。

歡迎你在留言區寫下你的答案，讓我們了解你的困難，未來也會製作相關主題，跟你分享我們的看法。

希望今天的分享能帶給你啟發和幫助，我是凱宇，如果你喜歡我們製作的內容，請記得訂閱我們的頻道，YouTube收看的朋友除了訂閱之外，記得把訂閱旁邊的小鈴鐺打開。

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