想存錢，你要努力做「對」事！ 【一天聽一點 #1013​】

 
很多人知道「低薪」容易「窮忙」，但有沒有可能高薪也容易窮忙呢？如果你沒有財務預算的話，你的收入再高，一樣會忙出財務黑洞！在收看影片之前，不管你是在Youtube還是Podcast收看或收聽，記得訂閱我們的頻道，我們現在也有IG帳號，歡迎你追蹤啟點文化，你的具體支持，是我們製作節目的最大動力～

先前網路上流傳一則社會新聞，引起我的注意，它的標題寫著「月薪破九萬，一家三口每天吃泡麵度日？」你聽了會不會覺得很意外，心想這家人到底發生了什麼事？
要是你對詳細的支出明細有興趣，我會把新聞網址，附在影片下方，請你自行點閱觀看，這邊我只說重點。

小標：為什麼月薪9萬還要貸款？

根據報導，這位新聞的當事人，他跟老婆、女兒住在媽媽的房子裡，所以在衣食住行的基本需求上，他們不用付房租和房貸，按照常理來推論，一個月九萬的收入，三個人過生活，應該綽綽有餘，而且日子過得還不錯才對～
然而當他們把家庭帳目攤開，理財專家馬上就發現，他們三餐只能吃泡麵的原因，分別是：

第一個，「落入先享受，後付款的陷阱」，這裡指的是他們為了出國旅遊、住月子中心，申請了信用貸款，每個月本金加利息得付25000元，還有六十期還沒付，推算回去他們花了上百萬在「非基本生活所需」。

再來，第二個錯誤是「分不清需要還是想要」，這裡指的是車貸、停車、油錢、保養、牌照稅、燃料稅的部份。每個月支出兩萬多塊錢。跟剛剛的信用貸款加起來，每個月薪水一入帳，就有五萬塊不見了。

最後就是「保險費過高」，一家三口每年的保險費將近十五萬，平均每個月支出1.2萬，遠遠超出年收入十分之一了～

再加上其他水電瓦斯、管理費等必要支出，東扣西扣下來，每個月能吃飯的錢，只剩下一萬二仟元。

理財專家指出的這三個錯誤，真的非常的常見，都是一般人常犯的錯誤。但就算知道原因，也不代表當事人的財務狀況就能改善，很有可能他知道不能先享受後付款，但是慾望當前，還是會忍不住選擇擴張自己的信用，滿足當下的快樂。

小標：高薪窮族，怎麼解？

那要如何從「知道」變成「做到」呢？答案是，真正的重點不是「不能花錢」，而是搞清楚自己「如何花錢」，怎麼分配才算聰明！

為什麼我會這樣說呢？相信你知道每年年底或年初，很多公司行號的財務部門都很忙碌，重點不是要算年終獎金有多少，而是為了大老闆最在乎的一個meeting，那就是預算會議。

預算會議之所以這麼重要，是因為所有的資源、特別是「錢」都是有限的，一定要妥善分配，才能把錢花在刀口上。根據不同項目想達到的成果，決定出先後順序和金額大小，實際投入之後，也才好評估這個投資是否有效，還是讓錢打水漂了。

擬定分配預算，是為了管理好最後的期待，不會過度高估公司的營收，也不會過度保守失去成長的機會。

而事實上，這樣的邏輯不只經營公司，用在個人或家庭理財上面，也是很好的工具。不過在這裡我要先提醒你，要能「做預算」的前提，就要先願意記帳，要是少了記帳這個步驟，你就沒辦法掌握自己的現金流，不知道自己的錢會花在哪裡，也就沒辦法估預算了。這部分嘉玲老師的【理財心裡學】有完整的解析，有興趣的人可以直接參與線上課程，我這邊就不多說了～

然而從務實的層面來看，學會做預算，到底有什麼好處呢？
就拿前面那個家庭來說，假如他們有「做預算」的概念，就不會憑感覺過生活，能夠具體看見每個月的金錢流向，重新思考自己真的負擔得起這樣的消費嗎？

例如花大錢出國玩十天，回國後卻要花三、四年還債？以及「繼續養車」跟「生活品質」，到底那一個重要？有了這樣的思辯跟權衡，才能進一步釐清自己真正的「需要」，放掉不實際的「想要」～

小標：年輕人買房不難，真的嗎？

所以說到這裡，我們總結來看，如果你不想因為觀念錯誤，讓你即使努力工作、升官加薪，但仍然在負債，你也不想自己追求享樂，到最後沒辦法應付突如其來的意外，就一定要記得，真正的關鍵不是先花錢，而是你如何存錢～
你要能先把每個月的開支規畫出來，按照這份預算過生活，其他的再做合理的安排，這樣子才能存到你想要的錢～

我知道有些朋友聽到這裡，可能會覺得「唉喲～列預算過日子，很不自由耶！」，你會有這樣的想法很正常，我不否認用「預算」來約束自己消費的習慣，短時間內會讓人覺得綁手綁腳，但假如你能拉長時間維度來看，願意列預算過生活，其實時間會回報你更大的自由！

這就像是我有個學生，工作能力很好，收入也不錯，再加上他住家裡，沒什麼經濟壓力，工作之餘，很自由的參與各種社交活動，日子過得蠻愉快的，他唯一不滿意的事，就是跟爸媽有價值觀落差，住在一起不開心，可是要他搬出去租房子，又覺得把辛苦賺來的錢給房東，很浪費，但真的要他去買房子，他又擔心自己付不起～

當他提出這樣的困擾，我沒有否定他的擔心，而是請他先列出自己每個月的花費，徹底了解自己的財務狀況，以及喜歡的環境大約需要多大坪數、多少錢？
等到學員去做完一圈功課，找到理想的房子之後，我再進一步的邀請他列出預算，算一下每個月可以承擔多少房貸？多久時間可以存到頭期款？目前的月薪，跟這個能養房的目標之間，差距有多少？扣掉房貸之後，剩下的薪水足夠支撐他理想的生活品質嗎？

如果夠，他就真的可以試著冒險，搬出家裡，去實現自己的夢想。
但如果發現不夠，又真的很不想跟爸媽住在一起，那麼租房子就是一個很好的選項，因為他投資的，是搬出來以後，會有比較好的情緒，
而這個好心情，也會讓他更有動力去提升工作效率，說不定在工作上，就會被升職、加薪，沒多久一樣可以買房。
於是我的學生懂了，他的投資是拿錢換好心情，甚至是激勵自己在工作上有更好的表現，所以花這個錢就不是浪費。
而他能有這樣的轉變，一切都是從「做預算」，並且願意按照預算過生活開始。

小標：怎麼做，可以富足又自由？

所以回到你身上，你為自己做了今年的計畫，列了今年的預算嗎？
如果沒先做好資源分配，我們會依循的，往往是自動導航模式，那就是過去的習慣
而自動導航，通常是漫無目的，想到哪裡，做到哪裡，反而容易讓你浪費更多資源～
這也像今天我們拆解的案例，一個普通上班族，要花多少時間才能拼到九萬月薪？而當你有了九萬月薪的時候，卻讓自己過著憋屈的生活，這是你想要的嗎？還是你想避免這樣的狀況？
要是想避免的話，那你有做預算嗎？你覺得自己的理財觀念正確嗎？有沒有可能你的內在，早就有財務上的心理盲點，是你沒有去突破的？如果展望未來，這對你很重要，那麼【理財心裡學】這門課就會是你要的！

另外也別忘了，「時間」同樣是生命中有限的資源，你怎樣把你的時間，如同財務一樣，去把它處理好，它就一裡一外的決定了你人生的品質，而時間跟財務一樣，都需要有「預算與規劃」的概念，並能落實到真實生活裡，這方面的學習，歡迎你加入【時間駕訓班】～

我常說，我們每天都在過日子，但卻不太知道日子是怎麼過的。
在時間駕訓班裡，我會分享具體的步驟，讓你提升使用時間的效率，把時間花在對的地方，讓時間成為實踐夢想的助力，而非阻力～

更重要的是，即日起一直到1/28的晚上十二點為止，【時間駕訓班】以及【理財心裡學】這兩門課程，我們將推出「目前售價」的八折優惠，
也就是現在加入【時間駕訓班】只要1200元，而【理財心裡學】，現在也只要1599元，你就能跟我們一起掌控時間，並且留住你想存的錢～

在我多年實務工作的觀察，一個人能把兩樣東西照顧好，基本上人生就不會太辛苦，這兩樣東西，一個是錢，而另一個就是時間了～
沒有人能保證你可以大富大貴，然而只要理財得當，加上善用時間投資自己、品味生活，過上一個「富足」的人生，絕對是可以期待的！現在加入【時間駕訓班】和【理財心裡學】的學習，就是為自己活出嶄新的2021年～

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參考資料：
一、撰文 許雅綿。《月薪破9萬元 生活還是很苦！他犯3個致命錯誤 一家三口每天吃泡麵度日》。今周刊。
https://udn.com/news/story/6839/3958436